연금저축 해지 62% 급증, 깨는 순간 16.5% 사라진다!

연금저축 해지가 올해 1~5월 7만2477건으로 62.7% 급증했다. 해약금 1조7421억원, 펀드 환매도 47.3% 늘었다. 중도해지 시 기타소득세 16.5%가 붙는 이유와 해지 전 확인할 4가지를 정리한다.

 

"연금저축은 웬만하면 안 깬다." 오랫동안 이건 상식이었습니다. 세금 혜택을 받으려고 10년, 20년을 묶어둔 돈이니까요. 그런데 그 상식이 올해 무너졌습니다. 올해 1~5월 연금저축보험 해지 건수가 7만2477건, 작년 같은 기간보다 62.7% 늘었다는 자료가 나왔습니다. 무슨 일이 있었고, 이 숫자가 왜 지금 더 무섭게 읽히는지, 그리고 이미 깬 사람과 아직 안 깬 사람이 각각 뭘 해야 하는지 순서대로 정리합니다.

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▶무슨 일이 있었나?

 

지난 7월 14일, 송언석 국민의힘 의원이 금융감독원과 한국예탁결제원에서 받은 자료를 공개했습니다. 올해 1~5월 연금저축보험 해지 건수는 7만2477건. 작년 같은 기간 4만4554건에서 62.7% 늘었습니다. 해지하면서 돌려받은 돈, 즉 해약금은 1조7421억원으로 작년 1조1252억원보다 54.8% 증가했습니다.

 

연금저축보험만 그런 게 아닙니다. 같은 기간 전체 펀드 환매 건수는 180만9183건으로 47.3% 늘었습니다.

환매란 펀드에 맡긴 돈을 되찾아 가는 것을 말합니다.

노후 대비용으로 묶어둔 돈과 간접투자로 굴리던 돈이 동시에 빠져나갔다는 뜻입니다.

이 돈이 어디로 갔는지는 어렵지 않게 짐작할 수 있습니다. 올해 상반기 국내 증시는 유례없는 상승장이었습니다.

오르는 걸 눈으로 본 사람들이 묶여 있던 돈을 풀어 직접 투자로 옮겨간 겁니다.

연금저축 해지 62.7% 급증

▶ 연금 깨는 게 왜 비싼 선택인가?

 

여기서 짚고 갈 개념이 하나 있습니다. 연금저축은 그냥 저축이 아니라 '세금 할인 쿠폰'이 붙은 저축입니다. 매년 납입액에 대해 세액공제(내야 할 세금에서 일정 금액을 직접 깎아주는 것)를 받는 대신, 55세 이후에 연금으로 나눠 받겠다고 약속하는 상품입니다.

그런데 약속을 깨고 중간에 목돈으로 빼면, 그동안 깎아줬던 세금을 다시 걷어갑니다.

세액공제를 받은 원금과 그동안 불어난 운용수익에 기타소득세 16.5%(지방소득세 포함)가 붙습니다.

 

동네 마트의 '3년 회원권'을 생각하면 쉽습니다. 3년 쓰기로 하고 30% 할인을 받았는데, 1년 만에 그만두면 할인받은 만큼을 위약금으로 토해내는 구조입니다. 연금저축 해지도 똑같습니다. 내 통장에 찍히는 금액은 이미 세금이 빠진 뒤의 금액입니다.

중도해지 기타소득세 16.5%

▶ 숫자 하나가 뒤집는 것

 

여기서 대부분의 기사가 놓친 지점이 있습니다. 이 62.7%라는 해지 급증은 증시가 폭락해서 나온 숫자가 아닙니다. 1~5월, 그러니까 증시가 한창 오르던 시기에 일어난 일입니다.

공포 때문에 연금을 깬 게 아니라, 기대감 때문에 깼다는 뜻입니다. 그리고 이게 훨씬 무섭습니다. 공포로 판 돈은 시장이 진정되면 돌아올 여지가 있지만, 기대감으로 깬 연금은 이미 16.5%의 세금을 내고 나온 돈이라 되돌릴 수가 없습니다.

문제는 그다음입니다.

 

7월 들어 시장이 방향을 틀었습니다. 코스피는 7월 13일 6806.63으로 내려앉은 뒤 낙폭을 키웠고, 오늘 7월 30일에는 전 거래일보다 69.68포인트(1.23%) 떨어진 5593.56으로 마감했습니다. 사흘 연속 하락입니다. 코스닥도 644.78까지 밀렸고, 원·달러 환율은 1437.10원에 거래를 마쳤습니다.

 

오늘 장중 모습은 더 상징적이었습니다. 삼성전자 실적 발표에 힘입어 코스피는 한때 5976.82까지, 5% 넘게 올랐습니다. 6000선 회복을 눈앞에 두는 듯했지만 오후 들어 상승분을 전부 반납했습니다. 바로 전날인 7월 29일에는 코스피와 코스닥에 사상 처음으로 이틀 연속 동반 서킷브레이커(주가가 급락하면 거래를 잠시 멈추는 제도)가 걸리기도 했습니다.

역대 서킷브레이커 13건 중 7건이 올해 상반기에 몰렸다는 통계도 이미 나와 있었습니다.

세금을 내고 나온 돈이, 두 달 뒤 이런 장을 맞은 셈입니다.

 

과거에 비슷한 장면이 있었습니다. 2021년입니다. 그해 7월 코스피가 3300선을 넘어 사상 최고를 찍었을 때, 뉴스에는 '벼락거지'라는 말이 매일 나왔습니다. 지금 안 들어가면 나만 뒤처진다는 말이었죠. 그 말을 듣고 들어간 사람들이 1년 뒤 어떤 계좌를 봤는지 우리는 이미 알고 있습니다. 그때와 지금이 똑같다고 말하려는 게 아닙니다.

다만 '남들 다 버는데 나만'이라는 문장이 나올 때, 가장 먼저 깨지는 게 노후자금이라는 패턴은 그때도 지금도 같습니다.

코스피 연속 하락

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★그래서 나는 뭘 하나?

 

해지 버튼을 누르기 전에 확인할 게 생각보다 많습니다. 순서대로 정리하면 이렇습니다.

 

첫째, 아직 안 깼다면 해지 대신 다른 선택지가 있는지부터 봅니다.

연금저축은 계좌를 유지한 채 안에서 상품을 바꾸거나, 다른 금융회사로 계좌를 옮기는 이전 제도가 있습니다. 세금 없이 갈아탈 수 있는 길이 있는데 해지부터 하는 건 가장 비싼 방법입니다.

 

둘째, 납입을 멈추는 것과 해지하는 것은 완전히 다릅니다.

당장 돈이 급하다면 납입을 잠시 중단하는 방법이 있습니다. 계좌는 살아 있고 세금도 발생하지 않습니다.

 

셋째, 이미 깼다면 다음 달 통장에 찍힌 금액과 원래 적립금을 비교해 보세요.

얼마가 세금으로 빠졌는지 눈으로 확인하는 것만으로도, 다음 결정이 달라집니다.

 

넷째, 사망·해외이주·3개월 이상 요양·개인회생 같은 부득이한 사유에 해당하면 세율이 달라집니다.

본인이 여기 해당하는지는 가입한 금융회사에 직접 물어보는 게 가장 빠릅니다.

 

다섯째, 연금저축을 깨서 마련한 돈으로 투자할 계획이라면, 그 돈의 성격을 다시 정의해야 합니다.

연금저축 안에 있을 때는 55세까지 못 쓰는 돈이었지만, 밖으로 나오는 순간 언제든 쓸 수 있는 돈이 됩니다.

쓸 수 있는 돈은 급할 때 결국 쓰게 됩니다.

노후자금이 노후자금으로 남는 가장 큰 이유는 수익률이 아니라 '못 꺼내는 구조' 그 자체였습니다.

해지 전 확인 연금저축 계좌이전

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완봉이의 경제해설 한 줄

시장이 오를 때 깬 연금은 세금이 붙고, 시장이 내릴 때 깬 연금은 손실까지 붙습니다.
연금저축이 이기는 유일한 방법은 오래 두는 것뿐입니다.

 

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• 이 글은 특정 종목·기업·브랜드를 추천하는 글이 아닙니다.
• 경제 뉴스를 바탕으로 한 '완봉이의 경제해설' 운영자의 개인적인 해석과 의견일 뿐입니다.
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